Отговаривать людей от приобретения кредитов или пытаться сделать их излишне осторожными, было бы абсолютно неправильно
Некоторые финские экономисты проявляют озабоченность в связи с ростом уровня задолженности потребителей. Согласно статистическим данным, коэффициент задолженности населения Финляндии выражается числом 126,9. Данный показатель получается в результате деления суммы долга всех семей и отдельно живущих граждан на сумму их годовых доходов. Наиболее значительное место среди задолженностей финских граждан занимает жилищный кредит.
Надо сказать, что темпы роста задолженности потребителей в стране за последние два года снизились. Значение коэффициента задолженности сегодня ненамного превышает показатель 2014 года, когда он приближался к цифре 125. В то время, как за период с 2004 по 2014 гг. задолженность населения возросла в три раза. В 2014 году, в числе других восьми стран ЕС, Финляндия даже получила предупреждение от руководства Евросоюза из-за быстрого роста уровня задолженности населения.
Данная проблема отличительна тем, что ее решение не зависит напрямую от действий правительства и других руководителей в сфере экономики. Коэффициент задолженности может расти вследствие ухудшения экономического положения, когда в результате резкого роста безработицы, сумма доходов населения снижается. Но он может возрастать и в прямо противоположной ситуации – когда ситуация в экономике улучшается. Тогда уверенность в завтрашнем дне усиливается, и люди смелее берут кредиты.
Думается, что нынешняя активность населения в сфере приобретения кредитов объясняется именно улучшением ситуации. В 2016 году трудовая занятость в стране повысилась, и покупательная способность потребителей возросла. В результате индекс доверия потребителей достиг уровня, который намного превышает средние показатели за длительный период времени.
Низкий банковский процент по кредитам также соблазняет потребителя, подталкивая его к решению о займе. Для информации: сегодня средний размер процента кредита на приобретение жилья составляет в Финляндии 1,5 процента.
В любом случае поведение основной массы населения по отношению к кредитам является вполне предсказуемым: при улучшении состояния дел число кредитов растет, при ухудшении ситуации – растет число банкротств. С этим, наверное, ничего не поделаешь, потому что развитие экономики всегда представляет собой сочетание взлетов и спусков.
Риск стать неплатежеспособным должником, конечно, присутствует всегда. В самом начале 90-х годов двадцатого столетия, когда вследствие распада СССР, число рабочих мест в Финляндии резко сократилось, число людей, лишившихся возможности оплатить кредит, быстро возросло. Многие тысячи попали в сложную ситуацию.
Но такие события, как крушение больших государств, происходят нечасто. Планировать свою жизнь с оглядкой на подобные катаклизмы вряд ли разумно. Даже финансовый кризис 2008 года не вызвал слишком драматических последствий.
Нужно отметить, что трудности с выплатой кредитов не всегда связаны с экономическими причинами. Проблемы могут возникнуть из-за развода или вследствие резкого роста постоянных затрат, связанных, например, с лечением или с другими непредвиденными изменениями в жизни семьи и конкретного человека.
Иногда люди могут попасть в долговой тупик и вследствие собственной легкомысленности, когда они приобретают кредит без расчета собственных средств и без желания упорядочить расходы.
Степень риска можно свести к минимуму, если руководствоваться элементарным здравым смыслом.
Так, дополнительные расходы, связанные с погашением кредита, должны быть заранее учтены при планировании бюджета. Нужно также помнить, что стоимость приобретаемого жилья должна соответствовать доходам кредитора. Нужно уметь находить компромисс между собственными желаниями и возможностями.
Консультанты по вопросам кредитования жилья советуют приобретать вначале более скромную квартиру и лишь позднее присматриваться к дорогостоящему жилью.
Но если, по тем или иным причинам, должник все-таки окажется не в силах оплачивать кредит? Насколько тяжкими окажутся последствия такого фиаско? Что ожидает незадачливого кредитора?
Думается, что, если размер кредита находился в соответствии с возможностями заемщика (об этом всегда позаботятся служащие банка), то последствия не могут быть слишком драматичными.
Скорее всего, заемщик лишится квартиры, которая, кстати, и не являлась пока его собственностью, а также тех денег, которые были выплачены за кредит.
Но ведь, если бы человек не брал кредита вообще, а продолжал бы жить в съемной квартире, то его деньги просто уходили бы в никуда.
Нередко, особенно когда молодые семьи получают кредит на жилье со сроком выплаты измеряемым десятками лет, их ежемесячные квартирные траты становятся меньше, чем, если бы они продолжали жить в арендованной квартире. При этом значительная часть квартирных расходов начинает уходить на оплату покупки жилья, а не исчезает бесследно.
То есть, не брать кредит – это тоже риск. Если человек, боясь незапланированных проблем, не станет приобретать жилье с помощью займа, и будет десятки лет ждать «верного» момента, то он, к концу срока ожидания, фактически лишится квартиры, которую мог бы иметь, если бы с самого начала взял кредит.
Отговаривать людей от приобретения кредитов или пытаться сделать их излишне осторожными, было бы абсолютно неправильно. Ведь кредиты, особенно жилищные, являются одним из стимуляторов развития экономики. Они ведут к оживлению рынка жилья, к росту жилищного строительства и к увеличению занятости в разных сопутствующих сферах.
Что касается возможного риска, которому подвергается кредитор, то, в конечном счете, все зависит от самого человека: от степени его ответственности, от умения вести свои дела и реально оценивать ситуацию, а также от его желаний и даже от характера.
Форс-мажорные обстоятельства, конечно, могут вмешаться и создать трудности, но от таких обстоятельств никуда не деться. Риск их возникновения существует везде, а не только в сфере, касающейся займов.